Vay tín chấp là khoản vay không cần tài sản bảo đảm: bên cho vay quyết định dựa trên thu nhập và lịch sử tín dụng của bạn. Vì bên cho vay chịu rủi ro cao hơn nên lãi suất vay tín chấp thường cao hơn vay thế chấp, và hạn mức gắn chặt với thu nhập chứng minh được.
Tóm tắt nhanh
- Vay tín chấp không cần thế chấp tài sản; bên cho vay xét thu nhập, công việc và lịch sử tín dụng tại CIC.
- Hạn mức, kỳ hạn và lãi suất do từng ngân hàng, công ty tài chính quy định và công bố trên website của họ.
- Cùng một con số lãi suất, cách tính lãi phẳng cho tổng tiền lãi cao hơn nhiều so với dư nợ giảm dần.
- Nộp hồ sơ ở nhiều nơi cùng lúc không làm tăng khả năng được duyệt và có thể bất lợi cho hồ sơ tín dụng.
- Chậm trả từ 91 ngày trở lên bị xếp vào nhóm nợ xấu và ảnh hưởng tới các lần vay sau.
Vay tín chấp khác vay thế chấp thế nào?
Khác biệt cốt lõi là tài sản bảo đảm: vay thế chấp có, vay tín chấp không. Từ đó kéo theo khác biệt về lãi suất, hạn mức và thủ tục.
| Tiêu chí | Vay tín chấp | Vay thế chấp |
|---|---|---|
| Tài sản bảo đảm | Không cần | Nhà, đất, xe hoặc tài sản khác |
| Căn cứ xét duyệt | Thu nhập, công việc, lịch sử tín dụng | Giá trị tài sản và khả năng trả nợ |
| Lãi suất | Thường cao hơn | Thường thấp hơn |
| Hạn mức | Gắn với thu nhập | Gắn với giá trị tài sản |
| Thời gian xử lý | Ngắn hơn vì không định giá tài sản | Dài hơn vì cần định giá và công chứng |
| Rủi ro với người vay | Chi phí vay cao, ảnh hưởng lịch sử tín dụng nếu chậm trả | Có thể mất tài sản nếu không trả được nợ |
Bên cho vay xét những gì?
Bên cho vay xét khả năng trả nợ và thiện chí trả nợ của bạn, thể hiện qua bốn yếu tố.
- Thu nhập và tính ổn định. Lương chuyển khoản, hợp đồng lao động, thời gian làm việc tại nơi hiện tại.
- Lịch sử tín dụng. Các khoản vay và thẻ tín dụng bạn đang có, việc trả nợ đúng hạn trong quá khứ, do CIC lưu giữ.
- Tổng nghĩa vụ nợ hiện tại. Khoản trả hằng tháng của mọi khoản vay so với thu nhập.
- Thông tin nhân thân. Độ tuổi, nơi cư trú, khả năng liên lạc.
Mỗi đơn vị có tiêu chí riêng và không công bố toàn bộ. Vì vậy không ai có thể cam kết trước kết quả xét duyệt.
Hồ sơ vay tín chấp gồm những gì?
Hồ sơ cơ bản gồm giấy tờ tùy thân và giấy tờ chứng minh thu nhập; danh mục cụ thể do từng đơn vị quy định.
- Căn cước công dân hoặc thẻ căn cước còn hiệu lực.
- Giấy tờ chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, sao kê lương, hoặc giấy tờ kinh doanh với người tự doanh.
- Thông tin nơi cư trú hiện tại.
- Đề nghị vay vốn theo mẫu của bên cho vay, thường điền trực tuyến.
Một số sản phẩm vay online của công ty tài chính chỉ yêu cầu căn cước và thông tin khai báo, nhưng hạn mức khi đó thường thấp hơn.
Chi phí của một khoản vay tín chấp gồm những gì?
Chi phí gồm tiền lãi và các khoản phí; con số cần so sánh là tổng số tiền phải trả trong cả kỳ hạn.
- Lãi suất. Hỏi rõ lãi được tính trên dư nợ gốc ban đầu (lãi phẳng) hay trên dư nợ giảm dần. Ví dụ và cách quy đổi có trong bài Lãi suất phẳng và lãi suất dư nợ giảm dần khác nhau thế nào.
- Phí bảo hiểm khoản vay. Thường không bắt buộc; hãy hỏi trước khi đồng ý.
- Phí trả nợ trước hạn. Áp dụng khi bạn tất toán sớm; mức phí ghi trong hợp đồng.
- Lãi và phí chậm trả. Phát sinh khi trả sau ngày đến hạn.
Trước khi đăng ký, bạn có thể nhập số tiền, kỳ hạn và lãi suất vào công cụ tính lãi vay để xem khoản trả hằng tháng theo từng cách tính.
Có nên đăng ký nhiều nơi cùng lúc?
Không nên. Mỗi hồ sơ bạn nộp có thể dẫn tới một lượt tra cứu thông tin tại CIC, và nhiều lượt tra cứu dồn dập có thể khiến bên cho vay đánh giá bạn đang cần tiền gấp. Cách làm hợp lý là so sánh thông tin công bố trước, chọn một đến hai nơi phù hợp rồi mới gửi hồ sơ.
Quy trình vay tín chấp gồm những bước nào?
- So sánh hạn mức, kỳ hạn, lãi suất công bố và phí của các đơn vị.
- Gửi đề nghị vay và giấy tờ theo yêu cầu, trực tuyến hoặc tại điểm giao dịch.
- Bên cho vay thẩm định: xác minh thông tin, tra cứu lịch sử tín dụng.
- Nhận thông báo kết quả cùng hạn mức, lãi suất và lịch trả nợ được duyệt. Đọc kỹ trước khi ký.
- Ký hợp đồng và nhận giải ngân vào tài khoản.
- Trả nợ theo lịch; lưu lại chứng từ mỗi lần thanh toán.
Khoản vay tín chấp của công ty tài chính
Hai sản phẩm dưới đây do công ty tài chính được Ngân hàng Nhà nước cấp phép cung cấp. Thông tin chi tiết và ngày cập nhật có trong trang của từng sản phẩm.
Home Credit – Vay tiền online từ 5 đến 250 triệu, chỉ cần CCCD
Home Credit Việt Nam cung cấp khoản vay tiền mặt tín chấp đăng ký trực tuyến 24/7. Khách hàng có thể kiểm tra hạn mức bằng CCCD, nhận kết quả tự động trong khoảng 3 phút và nhận tiền qua tài khoản ngân hàng sau khi ký hợp đồng.
- Hạn mức vay
- 5.000.000đ – 250.000.000đ
- Kỳ hạn
- 3 – 57 tháng
- Lãi suất
- Từ 0,75%/tháng theo dư nợ giảm dần; lãi suất phẳng tối đa 33,94%/năm theo biểu áp dụng
- Thời gian duyệt
- Duyệt tự động khoảng 3 phút; giải ngân khoảng 10 phút sau khi ký hợp đồng
LOTTE Finance – Vay tín chấp từ 10 đến 500 triệu đồng
LOTTE Finance là công ty tài chính tiêu dùng cung cấp nhiều gói vay tín chấp dành cho khách hàng nhận lương, cán bộ công chức, phụ nữ, người có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khách hàng có lịch sử tín dụng tốt và chủ kinh doanh.
- Hạn mức vay
- 10.000.000đ – 500.000.000đ
- Kỳ hạn
- 6 – 60 tháng
- Lãi suất
- Từ 0,63%/tháng theo từng gói; lãi suất tối đa 25,1%/năm trên dư nợ ban đầu
- Thời gian duyệt
- Tư vấn và thẩm định sau khi đăng ký; thời gian giải ngân phụ thuộc hồ sơ và việc hoàn tất hợp đồng
Xem toàn bộ tại trang so sánh khoản vay.
Ứng dụng và nền tảng nhận hồ sơ vay online
Các đơn vị dưới đây phần lớn là bên trung gian tiếp nhận hồ sơ rồi chuyển cho bên cho vay. Chúng tôi chưa đối chiếu được hạn mức và chi phí của từng đơn vị với nguồn chính thức nên không nêu con số. Hãy tìm tên pháp nhân cho vay trên hợp đồng và đọc tổng số tiền phải trả trước khi ký.
Trang có liên kết tiếp thị. Chúng tôi có thể nhận hoa hồng khi bạn đăng ký qua các nút bên dưới. Xem chính sách liên kết.
Cây Vàng
Ứng dụng, nền tảng vay online
Finloo
Ứng dụng, nền tảng vay online
Credit Nice
Ứng dụng, nền tảng vay online
FinApps
Ứng dụng, nền tảng vay online
Chậm trả nợ thì chuyện gì xảy ra?
Bạn chịu lãi quá hạn và phí theo hợp đồng, và lịch sử tín dụng của bạn bị ảnh hưởng. Theo quy định phân loại nợ của Ngân hàng Nhà nước, khoản nợ quá hạn từ 91 ngày trở lên được xếp vào nhóm nợ xấu. Thông tin này được lưu tại CIC và các tổ chức tín dụng khác sẽ thấy khi bạn vay sau này. Nếu gặp khó khăn, hãy liên hệ bên cho vay trước ngày đến hạn để hỏi về cơ cấu lại lịch trả nợ.